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曾几何时我们觉得银行是最稳定的金融机构，毕竟建国几十年以来，大部分老百姓都把存款存到银行之中，而且我们这是从来没有听说过银行破产的事情。然而最近两年我们经常听到银行破产，比如说今年八九月份银监会就批准辽宁的两家商业银行，一家叫辽阳商业银行，一家叫辽宁太子河村镇银行，经过相关机构的批准破产了。

(资料图片)

当然，这两家银行破产的后续工作做的还是不错的，有更大规模的商业银行把他们给接收过来了，而且老百姓的存款既没有发生挤兑，也没有发生损失。可以说虽然这两家银行破产了，但是储户的利益得到了保证。然而这件事给我们一个提醒，那就是这个世界上没有什么是真正永恒不变的事情，哪怕银行这样安定稳定的金融机构，它的破产也是有可能的。

尤其是去年河南多家村镇银行发生了问题，当时我们就跟大家讲，问题不只是这几家村镇银行问题，是我们普通储户、老百姓对整个银行系统的信心。因为我们不知道他的大股东在做什么恶，我们也不知道他有如何千丝万缕的关系。我们就知道我们是把钱存到国家允许开办的银行，这个钱他就不能不翼而飞。

后来在多方机构的调整之下，用了几个月的时间，慢慢的百分之九十以上的储户的本金都拿回来了，这个事情也算是有了一个圆满的解决。然而在整个过程中，不知道有多少人心是无比的焦急的，有多少人非常懊悔，当年为什么要把钱存到这种小的银行。

是的，通过这几件事情，我觉得对储户而言也是一个非常好的教育，我们千万不能认为银行就永远不会出问题。首先讲银行本身它也是商业企业，作为企业它也要赚钱，它就有风险，它也有倒闭之虞。尤其是我国可不止几家几十家银行，我们大的国有商业银行就六家，中农工建交邮。除此之外我们还有几十家大规模的商业银行，我们有超过一千六百家村镇银行，他们都是国家根据相关法律批准公开设立的。

所以这么多银行偶尔有个把出事的它是有这种可能性的，尤其是为什么很多小规模的银行会出现问题？大家想小银行它规模没法跟大银行比，它做业务的时候就得更激进才行。什么意思？大家都是银行，大家都要揽储，有了存款我才能发展业务，大银行人家家大业大，网点众多，所以他天然就有很强的信任感，他不需要给你特别高的优惠，他可以以相对比较低廉的价格吸收存款。

而那些刚刚被批准设立的小规模的银行呢，他也知道老百姓对他不信任，他也知道他开展业务很难，所以他就必须高息揽储。我们经常看到哪个小银行开业的时候告诉老百姓，我是这块利息最高的，而且你过来存款我送豆油送大米，服务人员非常热情。但是你惦记的是人家的利息，人家惦记的是你的本金，小银行把存款吸收上来之后它也是要赚钱的，银行是要赚利差的呀，那么它就得把这个钱放出去。

可是我们也清楚，越是大规模的稳健型企业，它也有可能和大银行合作，而小银行你真要把这个钱放出去赚得高息，你也未必能找到很合适的客户。尤其是咱们也知道利益越大、风险越大，你为了多赚钱你把贷款以高利息放出去，你有没有考虑到你那个客户有可能还不起钱？更关键的是小银行由于规模不大，他的控股股东有很多是民营的，所以此前河南村镇银行出问题就在于大股东绕过监管机构把银行存款给挪用了。这样内部人控制的事情有没有可能出现？当然有可能出现，虽然监管部门对所有银行都有非常严格的监管系统，但毕竟有这么多银行，备不住就有一些人利用各种漏洞掏空银行。

那么对于我们普通储户而言我们应当怎么选择呢？我们不可能知道这家村镇银行它的股权结构如何，我们也不可能了解到他的大股东有没有可能黑心的去掏空银行的资产。当然，一个朴素的认知就是相对而言银行规模越大，它的安定性越好。所以我们说经过这一轮的调整之后，很多小银行的日子是越来越难过了。

尤其是这个时候本身他的日子就难过，他恐怕更难赚到钱，那么未来再有银行破产也是有可能的。当然我们还得提醒大家，今天我们存款是有存款保险法保障的，不管你去的是中农工建这种大银行，还是各种各样的小村镇银行，只要他是银行，你的存款就受存款保险法的保护。怎么保护呢？任何一个个人在一家银行开设的账户中，只要你的本金不超过五十万的话，哪怕这个银行未来出现了倒闭、破产、并购等等情况，你这个本金是有人保护的，利息可能保不了，但是本金都能给你拿出来。

所以这也提醒我们那些存款数额比较大的朋友，如果你真的存款数额比较大，而你又特别的追求本金的安全的话，那么最简单的方式就是不要在一个银行存款超过五十万，或者说你可以家里人多开几个账户，每一个人的账户不要超过五十万，这个是最安全的一个状态。

没办法，我们已经进入到一个低利率的时代了，以往可能年化10%、年化15%的这个理财它有风险，现在你到银行去看一看，你买这个R2级别的理财都有可能遭到本金的损失。所以如果你真的是追求本金的绝对安全的话，那一方面要考虑更大规模的银行，另一方面那真的每个账户别超过五十万了。